Комиссия за выдачу кредита

Важная информация на тему: "Комиссия за выдачу кредита". Мы собрали и подготовили полезную информацию по теме и предоставляем ее в удобном виде. В случае возникновения вопросов, задавайте их нашим дежурным юристам.

Комиссия за выдачу кредита

Автострахование

  • Жилищные споры

  • Земельные споры

  • Административное право

  • Участие в долевом строительстве

  • Семейные споры

  • Гражданское право, ГК РФ

  • Защита прав потребителей

  • Трудовые споры, пенсии

    • Главная
    • Банковская комиссия за выдачу кредита незаконна

    Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

    Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

    • комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
    • комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
    • комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).

    Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

    Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

    Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически «за воздух». Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

    Только один пример из судебной практики

    Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

    Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

    Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011″).

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    [1]

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Комиссия за выдачу кредита

    Автострахование

  • Жилищные споры

  • Земельные споры

  • Административное право

  • Участие в долевом строительстве

  • Семейные споры

  • Гражданское право, ГК РФ

  • Защита прав потребителей

  • Трудовые споры, пенсии

    • Главная
    • Банковская комиссия за расчетное обслуживание .. кредита

    Под понятиями «расчетное обслуживание«, «расчетно-кассовое обслуживание» и «обслуживание кредита» зачастую скрываются навязанные банком услуги, не являющиеся самостоятельными, более того, иногда и фактически не оказываемые. Содержанием данных услуг, соглано судебной практике, является обслуживание (ведению) ссудного счета.

    На вопрос заемщика представителю банка о конкретных услугах, предоставляемых банком в рамках «обслуживание кредита», можно получить примерно такой ответ: в обслуживание кредита входит предоставление разъяснений специалистами банка по таким вопросам, как сведения о размере задолженности, условия досрочного погашения кредита, сведения об отсутствии задолженности, о размере выплаченных процентов, а также в случае необходимости и по просьбе клиента (заемщика) выдача дубликатов документов, таких как, например, график платежей.

    Под «расчетным обслуживанием» может пониматься и услуга по ведению карточного счета, на котором учитывается задолженность по кредиту, или услуга по предоставлению кредита.

    Насколько данные услуги банка являются самостоятельными? Обусловлена ли выдача кредита обязательным предоставлением данной услуги банки? Возможно ли было заключить кредитный договор без дополнительной услуги под названием «обслуживание кредита» или «расчетное обслуживание»?

    Перечисленные выше банковские услуги являются стандартными, без их оказания кредит не был бы выдан. Более того, ряд услуг, за которые взимаются комиссии банком и вовсе не оказываются клиенту-потребителю, на что указывают суды в судебных постановлениях.

    Суды, как правило, признают незаконным и недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание (обслуживание кредита), указывая, что фактически имело место быть обслуживание ссудного счета, плата за ведение которого не может быть возложена на потребителя – заемщика.

    Судебная практика

    Например, суд пришел к следующим выводам:

    Условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (за обслуживание кредита) признано незаконным, поскольку фактически указанная комиссия являлась платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику расчетном карточном счете фактически лишь учитывалась задолженность по кредиту и данный карточный счет, по сути, являлся дублирующим ссудным счетом.

    Кредитным договором предусматривались условия об открытии заемщику ссудного счета и расчетного карточного счета, а также о ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

    Признавая данные условия недействительными, судебная коллегия областного суда исходила из представленных сторонами доказательств, из которых следовало, что оба указанных счета открыты банком исключительно для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. При этом получение кредита без открытия указанных счетов было невозможным, доказательств их использования для совершения операций, не обусловленных кредитным договором, не представлено.

    Читайте так же:  При оплате товара наличкой курьерской службе как возвращать деньги

    В данной связи, руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебная коллегия областного суда применила последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав сумму комиссии с банка (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3774/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3784/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3964/2011; извлечение из Бюллетеня судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011).

    По другому делу, признавая недействительным условие кредитного договора, заключенного с ОАО НБ «ТРАСТ», суд указал следующее.

    По условиям кредитного договора от 20.05.2011 года предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме 590 рублей и 28 620 рублей, страховой премии за страхование жизни и здоровья, а также оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, которая составляет 1,43% от суммы зачисленного на счет кредита, оплачивается ежемесячно в составе очередного платежа в размере 4 290 рублей.

    Принимая решение, суд обоснованно исходил из того, что расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эти услуги предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор, на основании чего суд правомерно признал условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, недействительными в силу ничтожности, взыскав требуемые суммы комиссий (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.11.2012 по делу N 33-9778/2012; извлечение).

    В другом случае, судом установлено следующее.

    С. обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, указывая, что 30 июля 2010 г. между С. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор. По условиям договора банк предоставил ей кредит на неотложные нужды. Данный кредит предусматривает открытие и ведение счета клиента кредитором. Пункт 3 указанного кредитного договора устанавливает комиссию за расчетное обслуживание % от суммы, зачисленной на счет клиента, и взимаемую ежемесячно в составе очередного платежа.

    Между тем, из представленных доказательств не следует, что банк оказывал заемщице какие-либо услуги, за исключением предоставления кредита.

    Поскольку услуги по расчетному обслуживанию истице не предоставлялись, возложение на нее обязанности по их оплате неправомерно (Апелляционное определение Омского областного суда от 25.04.2012 N 33-2518; извлечение)

    Рассмотрев дело о законности комиссии банка, суд пришел к следующим выводам.

    Комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, является, по сути, дополнительной платой, самостоятельной банковской услугой не являются. За предоставление кредита заемщик уплачивает только один платеж — проценты за пользование кредитными денежными средствами. Взимание комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным.

    Удовлетворяя требования о признании условия кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за расчетное обслуживание и взыскании уплаченных истцом средств с банка, суд указал следующее.

    Законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, следовательно, взимание комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат (Решение Центрального районного суда г. Омска от 08 февраля 2013 года по делу № 2-545/2013).

    Признавая ничтожны договор с банком в части условия о комиссии об обслуживании кредита, судом указано следующее.

    Общество с ограниченной ответственностью «Промышленно-Транспортный Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В части требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание суд отказал в иске, указав, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

    Положения кредитного договора, предусматривающие уплату ответчиком комиссии в размере 1,92% в месяц от суммы кредита за обслуживание кредита не соответствуют требованиям закона. Договор кредита в указанной части является ничтожным (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 25.01.2013 по делу N 33-409/2013; извлечение).

    Суд пришел к выводу о том, что взимание комиссии за обслуживание кредита является незаконным, ущемляет права потребителя, является навязанной услугой:

    Исходя из содержания заявления истца на получение кредита, условий кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что комиссия за обслуживание кредита не является самостоятельной банковской услугой, используется для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в связи с чем, возложение на заемщика обязанности по оплате этой услуги не основано на законе и ущемляет права заемщика, как потребителя.

    Кроме того, услуга Банка по предоставлению кредита обусловлена обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – обслуживание кредита, что также противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг) (Апелляционное определение Липецкого областного суда от 21 января 2013 года по делу № 33-108/2012).

    Суд сделал вывод о законности комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, указав следующее.

    Взимание единовременной комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и ежемесячных комиссий (дополнительная плата) за ведение карточного счета при наличии кредита является незаконным, так как нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

    Ответчик указывал, что наличие банковского счета и банковской карты предоставляет заемщику дополнительные возможности: получение кредита в очень короткие сроки и вне банка, возможность погашения задолженности как пополнением карточного счета (в том числе и вне банка), так и внесением денег в кассу банка. После погашения счет становится обычным банковским счетом без вышеуказанного ограничения.

    Суд пришел к следующим выводам. Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

    Читайте так же:  Как действуе медицинская справка шофера

    Обязанность по внесению комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и по внесению дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, незаконно возложена на потребителя.

    Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительная плата за ведение карточного счета законодательством РФ не предусмотрены (Решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 12 февраля 2013 года по делу № 2-367/2013).

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Взыскание комиссий по кредитам

    Взыскание банковских комиссий за представление (выдачу) кредита

    Как отмечалось ранее, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из приведенного положения следует, что банк предоставляет кредит под проценты, которые, по сути, являются его вознаграждением за пользование предоставленными денежными средствами. При этом данное положение Кодекса не предусматривает комиссию за исполнение банком своей обязанности по предоставлению кредита.

    Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    При этом следует обратить внимание на то, что выдача кредита не является самостоятельной операцией в смысле воспроизведенной нормы закона.

    Нет такой нормы и в Положении Центрального банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

    действующее законодательство не предусматривает установление (взимание) дополнительной платы с заемщика за предоставление ему кредита

    [2]

    Положение кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность уплатить комиссию банку за предоставление кредита, нарушает права заемщика (потребителя)

    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Взимание банком комиссии за предоставление кредита с заемщика не только нарушает права последнего как потребителя, но и влечет для него убытки в виде удержанных денежных средств за предоставление кредита

    Поскольку разрешение искового требования о взыскании удержанной банком комиссии за предоставление кредита связано с признанием недействительным соответствующего положения кредитного договора, то удовлетворение этих требований правомерно лишь при наличии соответствующих выводов суда. Изложение в решении мирового судьи данных выводов свидетельствует о правильном разрешении указанных исковых требований и о его законности и обоснованности.

    Правомерность вывода о том, что положение кредитного договора о взыскании комиссии за предоставление кредита недействительно, а исковое требование о взыскании удержанной комиссии подлежит удовлетворению, подтверждается судебной практикой.

    Ведь все ясно и понятно: из смысла ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что предоставление кредита — не услуга банка, которая оказывается заемщику, а его обязанность. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и иных правовых актов возможность взимания с заемщика такого вида комиссии, как самостоятельный платеж, не предусмотрена, в связи с этим представляется правильным вывод суда о ничтожности данного условия договора.

    Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

    Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 2 марта 2010 г. N 7171/09 подчеркнул, что условия кредитного договора являются типовыми, с заранее определенными условиями, поэтому заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, что стало основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве, правомерно привлекшее банк к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. При этом Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации принял во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П, согласно которой гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

    Данный вывод соотносится с мировой практикой — Директивой Совета Европейского экономического сообщества от 14 апреля 1993 г. N 93/13/ЕЭС (далее — Директива), согласно которой условия договора, не обсуждаемые с потребителем и составленные заранее продавцом, являются несправедливыми, если вопреки требованиям доброй совести условие, которое не обсуждалось, приводит к значительному дисбалансу в вытекающих из договора правах и обязанностях в ущерб потребителю (ст. 3). При этом, как указано в ст. 6 Директивы, государства-члены должны предусмотреть, чтобы использованные продавцом или исполнителем в заключенном с потребителем договоре несправедливые условия в соответствии с их национальным правом не являлись обязательными для потребителя и чтобы договор продолжал связывать стороны в отношении подобных условий в том случае, если он может сохранять свое действие без этих несправедливых условий.

    Какие комиссии может брать банк

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Формально комиссии при выдаче кредита и за ведение ссудного счета были признаны незаконными еще в 2009 году. Тогда это постановил Высший арбитражный суд. Тем не менее банки нашли способы обойти закон. Вместо этих комиссий практикуют другие, называют эти сборы платежами или навязывают дорогущую страховку, включая ее в тело кредита.

    ФИНАНСИСТ НА ВЫДУМКИ ХИТЕР

    — Когда люди выбирают кредит, они обычно ориентируются на годовую процентную ставку, — говорит Марина Чернышева , эксперт по кредитным продуктам информационного агентства Banki.ru. — Банки играют с тарифами: вводят различные единовременные платежи, повышенные ставки в первый месяц кредитования и т. д.

    Читайте так же:  Как узнать какие соседи шумят

    В итоге очень часто клиентов завлекают яркой рекламой кредитов под смехотворный процент. Мол, у нас самые низкие ставки и никаких комиссий. А потом на деле оказывается, что все эти обещания, мягко говоря, преувеличены.

    — Я пару лет назад взял в одном из банков 500 тысяч рублей на 5 лет, — рассказал « КП » Александр, один из читателей газеты. — Банк в рекламе указывал ставку в 13% годовых. На это, в сущности, и повелся. Если посчитать, то переплата за кредит в этом случае должна быть примерно 183 тысячи рублей. А с меня захотели содрать 423 тысячи! Сам дурак — заглянул в график платежей лишь спустя полгода, когда мне показалось, что как-то много плачу.

    Ларчик открывался просто. Банк каждый месяц сдирал с клиента по 4 тысячи рублей за «расчетное обслуживание». А в самом начале взял едино­временную комиссию за «зачисление кредитных средств на счет клиента». В итоге реальная ставка по кредиту оказалась в два с половиной раза выше заявленной — более 31% годовых. Александр обратился в суд.

    — Конечно, если банк сразу в рекламе объявит, что у него ставка 60% или 100% годовых, то к нему никто не пойдет, — объясняет Ринат Сафиуллин , директор московского филиала компании «Центр возврата денег». — Поэтому заманивают низкой ставкой. Люди узнают, что их обманули, лишь в самый последний момент. Представьте: они две недели справки собирали и ждали одобрения в банке, а потом пришли на подписание договора. Многие в этот момент машут рукой и подписывают просто потому, что жалко потраченного времени.

    СТРАХОВКА — ЭТО НАВЯЗАННАЯ УСЛУГА

    Далеко не все банки решаются напрямую взимать комиссии. Тем не менее банкиры все равно находят различные уловки. Наиболее распространенный вариант — навязывание страховых услуг. Клиент вправе выбирать страховую компанию и подыскивать оптимальную стоимость этой услуги. Но зачастую менеджеры в банках заинтересованы в том, чтобы впарить вам тот или иной полис.

    — Таких случаев я знаю довольно много, — говорит Павел Медведев , доктор экономических наук. — Обманывают сотрудники, которые получают бонусы при продаже полисов конкретных страховщиков. И если вы согласились на это, потом будет сложно отыграть назад. Банк будет утверждать: мол, вы же сами все подписали, вы нас просили и, можно сказать, умоляли дать именно эту страховку. Доказать обратное задним числом будет очень трудно.

    При этом ладно если страховка идет отдельно от кредита. Но некоторые банки додумались включать ее в тело займа.

    — Брала в банке 200 тысяч рублей на три года, — рассказывает Марина, менеджер из Москвы . — Навязали страховку. Сказали: мол, это обязательное условие, но не волнуйтесь — если расплатитесь досрочно, мы вам остаток вернем. В итоге на руки получила 200 тысяч, а кредит оформили на 260 тысяч рублей. То есть за страховку тоже проценты стали начислять. Решила с этим кредитом не тянуть.

    Через два месяца Марина получила премию на работе и пришла в банк закрыть кредит. В банке потребовали вернуть всю сумму с учетом страховки. И показали конкретный пункт в договоре, где мелким шрифтом написано, что страховая премия при досрочном погашении кредита не возвращается.

    — Если говорить о тенденциях, то в последнее время все больше банков при автокредитовании просят заемщиков в дополнение к КАСКО и ОСАГО

    оформить личное страхование. А если клиент отказывается, вводят повышенную ставку, — говорит Марина Чернышева. — То же самое в потребительском кредитовании. Там, помимо страхования жизни, обязывают застраховать риск потери работы. Отказываешься — кредит будет дороже.

    ЗАДАВАЙТЕ ВОПРОСЫ

    — То, что делают банки, можно легко представить на таком примере, — говорит Ринат Сафиуллин. — Человек знает, что батон хлеба в среднем по городу стоит 15 рублей. А тут видит рекламную акцию: мол, у нас батон по 10 рублей. Выгодно же?! Человек, естественно, заходит туда, берет батон, а на кассе ему говорят, что нужно заплатить 20 рублей. Магазин, оказывается, берет еще три рубля за аренду тележки, два — за услуги охранника и еще пять — за работу кассира. Бред же?! Все это уже должно быть включено в стоимость товара.

    Умерить аппетиты банкиров может лишь конкуренция. Так и происходит в большинстве случаев. В лапы недобросовестных участников рынка, как правило, попадают лишь те, кто плохо разбирается в кредитных продуктах. При нашем уровне финансовой грамотности это довольно большая прослойка людей. Чтобы не попасться на эти уловки, надо соблюдать нехитрые правила.

    — Задавайте консультантам в банке или на горячей линии наводящие вопросы, — советует Марина Чернышева. — А какие расходы у меня будут: в адрес банка и сторонних организаций? Например, при ипотеке это может быть плата за консультационные услуги, за снижение процентной ставки, за услуги оценщика, риэлтора, страховщика. Прежде чем выбрать кредит, тщательно изучите 3 — 4 программы в разных банках. Попросите посчитать вам ежемесячный платеж или сказать общую сумму переплаты.

    Главное, помните, что банковский бизнес — это рынок покупателя. В России сотни банков, и вы можете стать клиентом любого из них. Если вас что-то не устраивает, не подписывайте кабальный договор.

    — Не стесняйтесь спрашивать у банкиров скидку и отказываться от навязываемых услуг, — говорит Ринат Сафиуллин. — У одного из наших клиентов был такой случай. Приходит в банк. Ему говорят: можем дать 50 тысяч рублей в долг, а через 10 месяцев вернете 65 тысяч. Он: «Меня такие условия не устраивают» — и разворачивается, чтобы уходить. Девушка тут же предлагает более выгодный тариф — переплата всего 8 тысяч рублей, но нужно оформить страховку. Он опять: «Не хочу страховку». Девушка: «О?кей, можно без страховки». В итоге до переплаты в 4 тысячи сторговался. Это, между прочим, тоже почти 20% годовых, но в разы выгоднее первых двух предложений.

    ДЕНЬГИ МОЖНО ВЕРНУТЬ ЧЕРЕЗ СУД

    Конечно, легко рассуждать задним числом. Но что делать, если кредитный договор уже подписан и дороги назад нет? Не стоит отчаиваться, говорят эксперты. Закон на вашей стороне. Поэтому, если банк содрал с вас гигантские комиссии, есть смысл вернуть их.

    — В законе прямым текстом написано, что банк не имеет права взимать дополнительные комиссии (см. «Заемщик платить не обязан»), — говорит Павел Медведев. — Суды уже приняли тысячи решений в пользу клиентов. Можете обратиться и к финансовому омбудсмену, и в Роспотребнадзор .

    Читайте так же:  Пробить паспортные данные по номеру паспорта

    Кроме того, на рынке появились юридические фирмы, которые занимаются возвратом незаконно взятых банковских комиссий. Работают такие компании просто: сначала пишут претензию в банк, указывают на незаконность действий и просят решить вопрос полюбовно. То есть вернуть деньги клиенту.

    — Обычно банки никак не реагируют на наши обращения, поэтому в большинстве случаев приходится судиться, — рассказывает Ринат Сафиуллин. — Но суд обычно выступает на стороне потребителя. И банки почти никогда на апелляцию не подают.

    В итоге клиент получает деньги, а посредник — комиссию в районе 20 — 30% от возвращенной суммы. Оплата только постфактум. Тем не менее вернуть деньги можно далеко не во всех случаях. А только в тех, когда действительно с человека взяли дополнительные платежи или навязали какие-нибудь услуги. Кроме того, некоторые банки пишут кредитные договоры так, что к ним практически невозможно подкопаться. Поэтому лучше все-таки до суда дело не доводить, а заранее читать договор и выбирать банк с наилучшими условиями и без скрытых платежей.

    СОВЕТЫ «КП»

    [3]

    — Помните, что банков в России тьма. Конкуренция бешеная. На этом рынке диктует условия клиент. Сравните предложения нескольких банков и выберите тот, что предложит наилучшие условия.

    — Запомните эти словосочетания — «полная стоимость кредита» и «реальная эффективная ставка». По ним можно довольно корректно сравнить условия разных банков с учетом всех комиссий и переплат.

    — Внимательно читайте договор. Попросите менеджеров показать вам его заранее. Чтобы ознакомиться с условиями до подписания.

    — Попросите распечатать вам график платежей. На конкретных суммах легче смотреть, во сколько вам в итоге обойдется должок. Могут обнаружиться очень интересные нюансы.

    — Если вам навязывают дополнительные услуги в виде страховки, сначала спросите, входит ли это в пакет обязательных документов. Если да, то соглашайтесь лишь в том случае, если можете сами выбрать компанию. Или идите в другой, более сговорчивый банк.

    Заемщик платить не обязан

    Вознаграждение (комиссию) за выдачу — предоставление кредита.

    Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.

    Вознаграждение (комиссию) за ведение, обслуживание, сопровождение или открытие ссудного счета.

    Ежемесячную плату за ведение счета.

    Комиссию за рассмотрение кредитной заявки.

    Вознаграждение (комиссию) за размещение средств на ссудном счете.

    Комиссию за подключение к программе страхования.

    Комиссия за выдачу и обслуживание кредита

    Поиск по форуму
    Поиск по метке
    Расширенный поиск
    К странице.

    Саида, комиссия за выдачу кредита (единовременная) есть очень во многих банках. В каком то банке она фиксирована, в каком то это процент от общей суммы кредита или процент от текущей задолженности. От этой комиссии никуда не деться, узнать о ней можно перед подписанием кредитного договора, и уже принять ее или отказаться от получения кредита в данном конкретном банке.

    Другое дело с комиссией за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора. Данная комиссия включена в стоимость кредита или оплачивается отдельно? Здесь есть возможность пободаться с банком, главное знать, за что именно банк взимает эти 0,5% годовых ежемесячно.

    В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
    Банк идет в задницу и читает ст. 5 приведенного закона В данной статье приведен перечень банковских операций, он закрытый и расширенному толкованию не подлежит. Если банк найдет в этом списке комиссию за обслуживание кредита, я повешу портрет банка у себя в спальне.

    Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги.

    Банк идет в задницу еще раз. Платность подразумевает проценты за пользование денежными средствами, а не плату за за оказываемые банком услуги (из правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8.10.98г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

    Таким образом, право кредитной организации на взимание с Клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. Согласно ст. 5 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий.

    Банк идет в задницу в третий раз.Запросите лицензию и пусть банк найдет в ней банковскую операцию за обслуживание кредита

    Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Ну, никто и не спорит. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Согласно актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита.
    Так, пунктом 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

    Банк не желает предъявить это Указание суду? Я всегда ношу его с собой. Там черным по белому написано: настоящее Указание не установливает правомерность перечисленных в Указании комиссий.

    Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ N ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
    Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

    Читайте так же:  Протокол допроса свидетеля заполненный образец

    В силу статьи 7 Закона о Банке России, ЦБ РФ издает нормативно-правовые акты в вмде Указаний, Инструкций и Положений. Письма Банка России, равно как и телефонные звонки, источниками права не являются и по смыслу ст.11 ГПК РФ судом во внимание принматься не должны. К тому же в данном письме нет слов «право» и «комиссия за обслуживание кредита».

    В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, Банк вправе предусмотреть в Договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.

    Миньетик банк не желает от заемщицы? Тоже вознаграждение в силу принципа свободы договора в толковании его банком. Или п.4 ст.421 и п.1 ст.422 ГК РФ прочитаем?

    Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя. »
    Базара нет, это надо расценивать как прямой убыток заемщика и неосновательное обогащения банка.

    Да, кстати, в силу ст. 10 ЗоЗПП инфа до заемщика доводится ДО. подписания договора, а не после. Потом банк может слать какие угодно письма, но раз в договоре нет расшифровки комиссии, то паровоз ушел. У вас что, кредит ломался, барахлил или из него дым шел изо всех щелей, чтобы его обслуживать? Он был в нормальном рабочем состоянии и в обслуживаниии не нуждался. Вот если бы вы пришли в банк и сказали: обслужите мне кредит, тады ой, тады банк вправе брать комиссию. А так — услуга неоказана. А что инфа платная — заранее надо было оговаривать, ПЕРЕД подписанием договора. Следовательно, куда идет банк?

    Не моё,но чел,вроде бы,всё очень доступно изложил.

    Комиссия за выдачу кредита вне закона?

    Банковский процент и комиссионный процент — это не одно и то же

    Банковский процент за кредит – это плата, которую заемщик вносит за пользование заемными средствами. Он определяется на основе процентной ставки и величины кредита. Порядок начисления и взимания и банковского процента оговаривается в договоре сторон. Процентный доход является основным источником прибыли банков, но банкиры придумали взимать еще и разовые сборы при открытии кредита, тем самым получив второй источник прибыли – комиссионный доход. Таким образом, процент за кредит и комиссионный процент — это совершенно разные понятия.

    На каком основании банки взимают комиссию за кредит?

    Банки объясняют наличие комиссии необходимостью оплаты ведения ссудного счета, на котором отражаются операции по предоставлению займа и его погашению. Но ведение такого счета – это обязанность кредитора. Продавать ее как самостоятельную банковскую услугу клиенту нельзя. Комиссионный процент (1-3%) как будто и небольшой, но с учетом размера кредита оборачивается для клиента значительной суммой. Арбитражным судом РФ такие действия банка еще в 2009 году были признаны незаконными, но банкиры начали «хитрить» и менять формулировки. Вот возможные варианты:

    • за рассмотрение заявки;
    • за расчетное обслуживание
    • за организацию и выдачу кредита.

    Существуют еще сборы за досрочное погашение кредита, расходы на обязательное страхование (трудоспособности и жизни заемщика, а также объекта, приобретаемого в кредит), оплата услуг оценщика и нотариуса и т.п. Дополнительными комиссиями банки компенсируют свои риски. Если их нет, то увеличиваются процентные ставки по кредитам, а это негативно воспринимается потребителями банковских услуг. Самый честный, пожалуй, выход – прозрачность тарифов. Клиент в момент обращения в банк должен быть ознакомлен абсолютно со всеми выплатами и комиссиями. Если платежи приемлемы, он подписывает договор.

    В настоящее время большинство банков отменили комиссии по своим основным кредитным продуктам. Серьезная роль в этом принадлежит Роспотребнадзору, который в суде неоднократно оспаривал взимание таких комиссионных сборов и привлекал внимание к проблеме. Постановление Высшего арбитражного суда о недопустимости подобных актов тоже повлияло на банковские учреждения.

    Как добиться возврата уплаченного комиссионного сбора

    Возвратить комиссию за выдачу кредита возможно через суд. Рассчитывать на это следует только тем, у кого с момента ее выплаты не прошло 3-х лет. Предварительно рекомендуется с претензией, оформленной в письменном виде, обратиться в банк, а по истечении десятидневного срока, если вопрос не будет решен положительно на добровольной основе, сдать исковое заявление в судебную инстанцию. Вероятность того, что дело будет решено в пользу заявителя, высока.

    Следует, однако, учитывать последствия следующего характера. Банк может отреагировать негативно и занести клиента-жалобщика в «черный список». В будущем, скорее всего, ему в получении нового кредита будет отказано, а текущий заем, если он есть, могут потребовать погасить немедленно.

    Вывод. Комиссия за выдачу кредита банком не должна взиматься. Если все же дополнительные платежи назначены, то ознакомиться с ними и с их правомерностью необходимо до заключения договора на выдачу кредита. Обращение в суд для взыскания незаконно взимаемой платы за кредит нужно рассматривать как крайнюю меру, поскольку это приводит к ухудшению взаимоотношений с банком в настоящее время и в будущем.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    На каком основании банки взимают комиссию за кредит?

    Источники


    1. Корнийчук Г. А. Арбитражное процессуальное право. Ответы на экзаменационные вопросы; Экзамен — Москва, 2010. — 288 c.

    2. Сокиркин В. А., Шитарев В. С. Международное морское право. Часть 6. Международное морское экологическое право; Издательство Российского Университета дружбы народов — Москва, 2009. — 224 c.

    3. Розен, Александр Последние две недели. Прения сторон / Александр Розен. — М.: Советский писатель. Москва, 2016. — 528 c.
    4. Михайленко, Е. В. Менеджмент в юриспруденции / Е.В. Михайленко. — М.: НОУ ВПО Московский психолого-социальный университет, МОДЭК, 2012. — 280 c.
    5. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 1999. — 608 c.
    Комиссия за выдачу кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here